Investiranje denarja: Kako finančna industrija in svetovalci jemljejo vaš investiran denar – ne da bi vi to sploh opazili?

Investiranje svojega denarja oz. dela dobičkov je za podjetnika nujno za zagotavljanje finančne varnosti in pasivnih prihodkov. In če že investirate ali če razmišljate o tem, da bi investirali, potem vas bo ta članek po vsej verjetnosti šokiral.

Po tem, ko sem izgubil zelo veliko denarja, ker sem zaupal finančnim svetovalcem, sem 7 let svojega življenja posvetil raziskovanju ozadja delovanja finančne industrije. Kar sem spoznal v tem času, je dobesedno žalostno (za investitorje). Zato je zdaj moje poslanstvo, da na svojih seminarjih po celem svetu poučujem ljudi o tem, kako je pri investiranju najslabša možna stvar, da investiraš tako, kot ti narekuje finančna industrija in svetovalci.

Kot boste videli, je investiranje s strani finančne industrije popolnoma prirejeno. In to na takšen način, da stranke avtomatično izgubijo večino bodočih donosov. To še posebej velja za vlaganje v najbolj popularne finančne produkte, kot so naložbena življenjska zavarovanja in za vzajemne sklade.

Že za osebo, ki ima povprečne osebne dohodke, to pomeni, da bo na dolgi rok verjetno izgubila od 50.000 EUR do 200.000 EUR. Pomislite, kaj to pomeni za uspešnega podjetnika, ki investira bistveno več denarja. Zveni neverjetno, toda ko se poglobiš v številke, ugotoviš, da to ni nikakršno pretiravanje.

Povedano drugače – če pristanete na to prirejeno igro investiranja, boste svoje finančne cilje dosegli 8 do 10 let kasneje. Pomislite: koliko je vrednih vaših 8 let življenja?

V nadaljevanju vam bom pokazal 7 načinov, ki jih finančna industrija uporablja, da vam jemlje denar, ki ga investirate – ne da bi to sami sploh opazili.

Ko jih boste razumeli, boste lahko začeli investirati na takšen način, da boste vi obdržali večino bodočih donosov – in ne finančna industrija.

1. S prodajo finančnih produktov, ki so dobri … za njih

Pred dvema letoma, ko sem zapuščal pisarno, me je poklical moj znanec – znan finančni svetovalec – visok, sivolasi gospod, ki je bil vedno oblečen v drage obleke in sijoče čevlje.

“Robert, živjo! Vidim, da si začel poučevati o investiranju. To je super! Mislim, da boš na tak način zaslužil nekaj denarja. Ampak, poslušaj Robert, če želiš iz njih dejansko iztisniti kar se da veliko denarja, potem jim na koncu seminarja ponudi vzajemne sklade.”

Za nekaj sekund sem začuden ostal kar brez besed …

“Opa! Samo malo!”, sem nato pomislil.

“Prihajam iz izobraževalne panoge, kjer želimo našim strankam pomagati, ne pa jih opehariti.” Njegova izjava me je resnično šokirala. In nekaj časa kar nisem vedel, kaj naj mu rečem.

Nato sem se zbral: “Veš, moje stranke so moji prijatelji, dolgoročni poslovni partnerji; nočem iz njih iztiskati denarja. In zato jim ne bom priporočil vzajemnih skladov – čeprav so najbolj priljubljen finančni produkt na tržišču. Še več, pokazal jim bom, zakaj je investiranje v vzajemne sklade ena od najslabših stvari, ki jih lahko naredijo pri investiranju!

In v tem trenutku je on ostal brez besed in ni vedel, kaj naj mi odgovori.

Na žalost takšen pristop do strank ni izjema v finančni industriji. To je običajen način razmišljanja v finančni industriji. Večina najpomembnejših igralcev v finančni industriji ima v mislih le eno – kako iz vaših denarnic iztisniti kar se da veliko denarja.

In to delajo tako, da ustvarjajo in prodajajo finančne produkte, ki so zelo slabi za stranke – ampak zelo dobri za njih.

Nič čudnega, da je finančna industrija povsod po svetu daleč najbolj dobičkonosna panoga. V ZDA na primer ustvari okoli 8 % BDP-ja, pobere pa kar 34 % vseh dobičkov.

2. Tako, da naredijo investiranje preveč  kompleksno za običajnega smrtnika

Finančna industrija poskrbi za to, da dobimo občutek, da je investiranje komplicirano, celo preveč komplicirano. Obstaja na tisoče izdelkov s čudnimi imeni in velikokrat celo osebe, ki jih prodajajo, niso popolnoma prepričane, kaj sploh pomenijo in ne poznajo njihovega ozadja.

Na trgu imate na tisoče možnosti, kam investirati svoj denar. Prav tako obstaja na tisoče “strokovnih” mnenj o tem, kam investirati in katere strategije uporabiti.

A za 99,9 % ljudi je to preveč zakomplicirano in mislijo si: “To ni zame. Vem, da moram investirati, ampak tega ne zmorem sam. Šel bom do finančnega svetovalca ali bankirja in on bo poskrbel za moj denar.”

In potem še zjutraj ob kavi v finančnem časopisu preberejo trditev, kot je npr.: “Čeprav poznate osnove investiranja, vam je lahko v tolažbo dejstvo, da imate finančnega svetovalca – nekoga, ki skrbi za vaš denar.”

Pravilno?

Napačno!

Jaz menim, da je investiranje zelo preprosto. Finančna industrija je tista, ki nas prepričuje, da je to zapleteno.

Če je investiranje zapleteno in ljudje mislijo, da tega ne zmorejo delati sami, potem pač dajo denar finančnim svetovalcem, upravljalcem premoženja in bankirjem, da z njim upravljajo namesto njih.

In ugibajte, kaj se potem zgodi…

Finančni svetovalci vam bodo prodali izdelke, od katerih bo imela največ dobička finančna industrija, in v veliki meri tudi oni sami.

In investitor zopet izgubi.

Pri osebnih financah obstaja samo eno ključno pravilo: oseba, ki ima nadzor nad denarjem, zmaga.

Kar bi moralo zares pisati v časopisu, je to: »V tolažbo vam je lahko, da vam nekdo vzame vaš težko zaslužen denar – pa se tega niti ne zavedate.”

Ali kot je dejal Mark Hanna v filmu Volk iz Wall Streeta, “Edino pravilo igre je: vzemi denar iz strankinega žepa in ga daj v svoj žep.”

3. Tako da skrivajo dejanske provizije in stroške pri vlaganju

Če ste že kdaj bili v casinoju, potem veste, da v povprečju igralci denar izgubijo. Mogoče se nekaterim včasih nasmehne sreča, ampak na koncu je casino tisti, ki zmaga.

Obstaja matematična gotovost, da bo casino pobral minimalno 2 ali 3 % vsega denarja, ki “vstopi” v casino. Ampak s tem ni nič narobe – kadar smo v casinoju, se pač zavedamo, kaj je na kocki. Zavedamo se, da so naše možnosti za zmago na dolgi rok zelo majhne.

Vrnimo se sedaj na temo investiranja in osebnih financ. Vsi se strinjamo, da moramo investirati, če želimo poskrbeti za našo starost, za našo družino, da imamo boljši življenjski standard ter da naš denar dela za nas.

Prav tako bi vsi radi zmagali v tej igri – to pomeni, da želimo dobiti dobre donose na naše investicije.

Vsi tudi vemo, da nam pri investiranju finančna industrija zaračuna nekaj provizij in stroškov. In spet, s tem ni nič narobe, dokler vemo za njih.

Zdaj pa pride na vrsto presenečenje. Investitorji se največkrat ne zavedajo, da je finančna industrija priredila pravila igre investiranja.

In to na takšen zvit način, da še najbolj izkušeni investitorji, ki investirajo milijone, tega sploh ne opazijo.

Problem je v tem, da finančna industrija agresivno prodaja produkte, ki so najbolj dobičkonosni za njih – to so produkti z najvišjimi provizijami in stroški, ki so strankam pogosto skrite. In če uporabimo malo logike, lahko vidimo, da so to tudi produkti, ki so najslabša izbira za stranko.

Kaj to pomeni za vas kot investitorja? Preprosto povedano, če bi vam vaše investicije na dolgi rok lahko prinesle npr. 100, potem od njih realno dobite samo 20 ali 30 – zato, ker so igro priredili!

Razmislite o tem. Imate 60 let in namesto, da imate 1 milijon EUR na svojih investicijskih računih, jih imate samo 200.000 ali 300.000. Samo zato, ker igrate prirejeno igro investiranja.

4. Tako da izkoristijo moč obrestno-obrestnega računa v svojo korist

Ena od najpomembnejših stvari, ki jo morate razumeti kot investitor, je koncept, ki se imenuje obrestno-obrestni račun. Če razumete ta koncept, potem vam bo jasno, kako lahko v svoji karieri akumulirate zelo veliko denarja in kako lahko »majhne« provizije zdesetkajo vaše donose pri vlaganju.

Da bi vam poenostavil ta koncept, sem se odpravil do svojega soseda, ki je amaterski čarovnik, da si od njega sposodim njegov čarovniški klobuk.

Ko sem prišel domov, sta iz njega skočila 2 zajca.

Recimo, da se imata ta dva zajca zelo rada in se odločita, da bosta ustvarila družino. In še preden se zavedate, že skačejo naokoli 4 zajci.

Pustimo za trenutek na strani zakone dednosti in recimo, da ti 4 zajci nadaljujejo zgodbo… kar privede do novih zajčkov. Vsak par ima zdaj 2 mala zajčka.

Tako dobimo 8 zajcev.

In če nadaljujejo, jih imamo že 16.

Če mislite, da je imeti 2 zajca doma lahko, si predstavljajte, koliko hrane potrebujem šele sedaj, da nahranim to vojsko zajcev!

Preskočimo nekaj korakov in poglejmo, koliko zajcev bi dobili v 20. koraku.

Če bi jih lahko prešteli, medtem ko poskakujejo naokoli, potem bi jih prešteli 1.048.576!

In v 33. koraku, bi jih bilo že 8.5 milijard. In tako zajci zavzamejo zemljo, kar pomeni konec človeške rase.

Če na leto investirate 1.000 EUR (manj kot 100 EUR na mesec) v investicijo, ki ima v povprečju 10 % letni donos (kar je zgodovinsko povprečje donosa delnic), boste imeli po 30 letih 198.393 EUR. In kakšno povezavo ima to z investiranjem?

Obrestno-obrestni račun je kot finančni Superman. Z njim bo vaš denar dobil nekakšno nadnaravno moč. Množi se lahko na način, ki ga kar težko razumemo.

Na žalost pa finančni Superman ne povečuje samo donosa. Ampak ima vpliv tudi na provizije in stroške.

Ko vam vaš finančni svetovalec pokaže hipotetične scenarije, s katerimi vam prikaže, koliko boste z vašim investiranjem zaslužili, vam pri tem ne pokaže, da provizije in stroški pri vsem skupaj požrejo veliko večino tega zaslužka.

Vrnimo se na prejšnji primer. Ko dodate k tipičnemu finančnemu produktu še provizije in stroške, vaš donos ne bo 198.393 EUR ampak le 119.909 EUR!

To pa je 78.484 EUR razlike!

5. Tako, da vam svetujejo, da prehajate med različnimi skladi

Imam kolega, ki se je udeležil enega od mojih investicijskih seminarjev. Ena od stvari, ki jo učim na temu seminarju, je preprosta dolgoročna investicijska strategija, s katero dobite boljše donose pri investiranju od večine profesionalnih vlagateljev.

En vidik te strategije je, da ne smete prodati svoje naložbe za najmanj 10 let. Zato se tudi imenuje »dolgoročna« strategija, saj se v glavnem uporablja za to, da vam pomaga financirati vašo starost (državne pokojnine še zdaleč ne bodo dovolj za normalno življenje).

Po obisku mojega seminarja, mu je njegov znanec, ki je finančni svetovalec, hitro povedal, da mora redno (vsaj enkrat na nekaj let) zamenjati sklade, v katere vlaga. To pomeni, da sklad, ki ga ima v lasti, proda in s tem denarjem kupi drugi sklad. Še posebej, ko se začne večja gospodarska kriza. In ko je krize konec sledi seveda ponovna zamenjava.

Ali ni to super nasvet?

Pozabili smo le na eno malenkost: na svetu ne obstaja oseba, ki bi znala konsistentno napovedati kdaj bo naslednja kriza in kdaj je bo konec. Žal čarobne krogle za napovedovanje prihodnosti še niso izumili!

David Dreman je naredil slavno študijo, ki je analizirala napovedi najboljših strokovnjakov in analitikov na svetu v obdobju 80 let. Ugotovil je, da so se zmotili  v kar 77 % primerov. In našel ni niti enega strokovnjaka, ki bi dosledno pravilno napovedoval smer gibanja tečajev delnic v prihodnjem obdobju.

Dejstvo je, da nihče na tem svetu ne more dosledno napovedati gibanje trga. Niti David Copperfield. In ko prehajaš med skladi, je to tako, kot bi mislil, da lahko napoveš prihodnost.

Zato je razmišljanje, da bo ravno vaš finančni svetovalec vedel kateri sklad bo v naslednjem obdobju imel nadpovprečne donose, čista zabloda.

6. S tem, da vas prepričujejo, da je kratkoročno trgovanje (Forex) mačji kašelj

Sliši se lahko. Obstaja na tisoče podjetij in borznih posrednikov, ki vam omogočajo, ali pa vas učijo, kako trgovati z delnicami, valutami ali žlahtnimi kovinami na kratki rok. Njihova obljuba se glasi nekako takole:

“Naučite se 3 preproste strategije in zaslužite 30 % na leto!” In potem še dodajajo: »Poskusite brez tveganja!”

Nekateri »strokovnjaki« v tej panogi, kot npr. Jose Tormos, trdijo tudi:

“Trgovanje z valutami (Forex) je najlažji, najbolj predvidljiv in najbolj varen način za investiranje. Če ga ne uporabljate, zamujate priložnost, da si ustvarite lepe dodatne prihodke.”

Kaj ni to res poštena in realistična izjava?

Morda je pa samo pozabil omeniti, da ljudje, ki trgujejo na kratek rok, večino časa izgubljajo denar in da je odstotek tistih, ki so dobičkonosni, izjemno nizek. In to potrjujejo tudi podatki, ki jih objavljajo sama podjetja v tej panogi. Dve največji svetovni družbi, ki ponujata kratkoročno trgovanje (FXCM in Gain Capital Holdings) sta ravnokar objavili, da je imelo 68 % vlagateljev v zadnjem letu izgubo pri trgovanju.

A ta podatek bi morali še popraviti, ker objavljeni podatki vključujejo samo informacije o aktivnih računih. To pomeni, da podatki ne vsebujejo vseh tistih ljudi, ki so zgubili ves svoj denar in zaprli račun.

Če še nadaljujem, National Futures Association pravi, da povprečen Forex trgovec izgubi svoj denar in neha trgovati v le 4 mesecih. Torej, ko pogledate statistiko, lahko hitro izračunate, da denar ne izgublja le 68 % kratkoročnih trgovcev, ampak kar 95 % ali več.

Toliko o »najbolj predvidljivemu in varnem načinu investiranja”.

7. S tem, da organizirajo seminarje s “strokovnjaki”, ki vam svetujejo, da investirajte v slabe finančne produkte

V zadnji 7 letih sem prebral več kot 200 knjig, na tisoče člankov in obiskal vse najboljše seminarje o investiranju. Samo v tečaje in seminarje sem investiral več kot 100.000 EUR.

Na začetku, ko še nisem imel toliko znanja o investiranju, sem verjel vsaki besedi, ki so jo izrekli »strokovnjaki« na teh seminarjih.

Po nekaj letih, ko sem postajal vse bolj izobražen na področju financ, sem spoznal, da je velika večina teh »strokovnjakov« le prodajalcev. Skrbi jih samo to, kako prodati svoj produkt. In po navadi je bil ta produkt prava finančna katastrofa za stranke.

Naj vam dam primer: na enem izmed seminarjev, je predavatelj priporočal kratkoročno trgovanje s finančnimi inštrumenti, kot so delnice in opcije. Za ta tečaj je zaračunal skoraj 4.000 EUR.

Pozabil pa je omeniti, da če bi želeli uporabljati to njegovo strategijo, bi potrebovali dodatnih 300 EUR na mesec za programsko opremo in ostale storitve. Prav tako bi morali pred računalnikom presedeti več ur na dan in spremljati dolgočasne grafe (in bi znoreli vsakič, ko bi cene zanihale). Vsekakor pa ni omenil dejstva, da kar 95 % njegovih strank izgubi ves svoj denar (no, to bi izvedeli kasneje, ko bi se pogovarjali z drugimi udeleženci).

Nekateri sicer imajo nekaj dobička, a bi z njim komajda pokrili stroške tega svojega »neverjetno dobičkonosnega trgovanja«. In vsekakor tem stroškom niso prišteli svojega izgubljenega časa.

Vsi vemo, da je čas denar.

Če potrebujete 10 ur na teden da se ukvarjate z investiranjem, se morate zavedati, da je ta čas za vas strošek.

Recimo, da so Janezovi prihodki na leto 25.000 EUR. In recimo, da na leto dela v povprečju 1.600 ur (slovensko povprečje). To pomeni, da je vrednost ene ure Janezovega dela okoli 15 EUR.

Vas zanima, kakšna je vrednost ure vašega dela? Zakaj si je ne izračunate?

Formula je zelo enostavna: delite vaše letne prihodke s 1.600 urami. In tako izračunate, koliko je vredna ena ura vašega časa.

Če porabi Janez 10 ur na teden za investiranje, to pomeni 520 ur na leto. Ker je Janezova ura dela vredna 15 EUR, je vrednost časa, ki ga porabi za investiranje 7.800 EUR na leto (15 x 520).

Dodajmo sedaj še stroške programske opreme, ki jo potrebuje: 300 EUR x 12 = 3.600 EUR na leto. Skupaj to znese 11.400 EUR stroškov na leto.

Za to strategijo bi moral torej Janez zaslužiti 11.400 EUR na leto samo za pokritje stroškov!!!

A realno ne zasluži niti enega centa. Po vsej verjetnosti izgubi vse, plus svojo investicijo.

Razmislite, če bi Janez namesto kratkoročnega trgovanja investiral svoj denar v dolgoročni finančni produkt z nizkimi stroški upravljanja, bi v 20 letih imel 186.438 EUR (ob upoštevani 8 % letni donosnosti).

Namesto tega je izgubil veliko denarja, zapustila ga je žena, ker je bil neprestano živčen in se ni mogel odlepiti od računalniškega zaslona, poleg tega je še pozabil nahraniti svojo zlato ribico, tako da je umrla.

Ta članek je Robert Rolih za vas pripravil ob posebni priložnosti: izdaji njegove knjige The Million Dollar Decision: Get Out of the Rigged Game of Investing v ZDA. Na spletni strani knjige si lako prenesete brezplačno poglavje “The Six Dark Forces of Investing”.

“Imagine that you didn’t know how to drive a car yesterday, and today you’re able to compete in the Daytona 500 with the pros. That’s the result that this book allows you to achieve!”

–Iz predgovora, ki ga je napisal Robert G. Allen, #1 New York Times bestselling avtor

“If you care about your financial future and if you don’t want to get ripped off by the financial industry, this book is a must read.”

–Daven Michaels, New York Times Best Selling avtor knjige Outsource Smart

Avtor: Robert Rolih